Quotité d’assurance emprunteur : quel taux choisir et comment le modifier ?

Sommaire :

• Définition de la quotité dans une assurance emprunteur
• Emprunter à deux : quelle quotité choisir pour votre assurance de prêt ?
• Comment choisir les quotités de chaque garantie ?
• Peut-on changer la quotité de l'assurance emprunteur en cours de contrat ?
• Peut-on augmenter la couverture de son crédit immobilier en cours de prêt ?

Définition de la quotité dans une assurance emprunteur

Une banque ou établissement de crédit peut vous demander de souscrire une assurance emprunteur - également communément appelée « assurance de prêt », ou anciennement « ADI » - pour l’obtention d’un crédit (notamment prêt immobilier).

La quotité est le pourcentage du montant du crédit qui sera assuré.

• Si vous empruntez seul = l’emprunteur devra être obligatoirement assuré sur le montant du prêt, soit à 100% ;

• Si vous empruntez à 2 = la couverture devra être a minima sur la totalité du montant du prêt soit à 100%, que vous pouvez choisir de répartir entre vous 2. Mais vous pouvez également décider de plus protéger plus fortement chaque co-emprunteur, pour permettre une prise en charge à 100% du prêt en cas de sinistre (décès ou invalidité par exemple), avec l’un ou avec l’autre emprunteur.

Attention, à ne pas confondre : si vous empruntez à 2, la quotité de la couverture de l’assurance n’a rien à voir avec la répartition personnelle du remboursement de l’emprunt qui peut exister entre les co-emprunteurs. Par exemple, si votre choix de quotité d’assurance est de 30% pour l’un et de 70% pour l’autre, cela n’implique pas qu’au quotidien, le remboursement de la mensualité du prêt est réparti de la même façon.

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Emprunter à deux : quelle quotité choisir pour votre assurance de prêt ?

Si vous empruntez à deux, la quotité assurée pour les deux co-emprunteurs doit être au moins égale à 100% du prêt, mais elle peut être répartie de façon inégale entre les co-emprunteurs, en fonction de leurs revenus par exemple ou de leur profil de risque.

Il est ainsi possible de choisir une répartition 50/50 mais aussi une répartition 100/100. L’assurance emprunteur couvrira selon les conditions contractuelles l’intégralité du montant du crédit restant dû en cas de décès de l’un des co-emprunteurs en cas de répartition 100/100, par exemple. Cette solution est la plus protectrice mais également la plus onéreuse.

Emprunt à 2 : les quotités assurées de 50-50 et 100-100

Qui fixe la quotité lors de la souscription ?

Ce sont les emprunteurs qui décident la répartition de leur quotité d’assurance emprunteur, généralement en fonction de leurs revenus respectifs, mais également en fonction des charges financières familiales qui incomberaient à chacun si l’autre venait à disparaitre.

Dans certains cas, la banque peut demander une prise en charge particulière des assurés en fonction du projet et / ou la situation personnelle des emprunteurs.

Exemple avec une quotité assurée de 50-50

Deux co-emprunteurs souscrivent une assurance emprunteur avec une quotité assurée de 50 % pour chacun. Si l’un des deux décèdent, l’assurance emprunteur couvrira 50 % du montant restant dû au moment du décès, selon les dispositions contractuelles. Le co-emprunteur survivant devra continuer de rembourser les échéances du prêt à hauteur des 50 % restants.

NB : cette répartition de quotité peut bien sur varier et ne pas être à part égale entre les co-emprunteurs, par exemple quand les revenus sont très différents entre les 2. Vous pouvez par exemple choisir une quotité d’assurance répartie à 30% (sur la personne qui gagne le plus) / 70% (sur la personne qui gagne le moins). Mais il faut bien avoir en tête les conséquences d’un tel choix : Si la personne qui gagne le moins décède, celle qui gagne le plus se verra prendre en charge par son assureur 30% du prêt restant dû, mais devra rembourser 70% de ce dernier, tout en ayant à gérer le budget familial avec 1 salaire en moins.

Exemple avec une quotité de 100-100

Deux co-emprunteurs adhèrent à une assurance emprunteur avec une quotité assurée de 100 % pour chacun. Si l’un des deux décèdent, l’assurance emprunteur couvrira 100 % du montant restant dû au moment du décès, soit la totalité du capital restant dû, selon les dispositions contractuelles. Le co-emprunteur survivant n’aura donc plus rien à rembourser : le bien acheté à deux sera entièrement « payé ».
 

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Comment choisir les quotités de chaque garantie ?

Le contrat d’assurance emprunteur propose généralement plusieurs garanties : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT), incapacité temporaire totale (ITT), perte d’emploi (PE).

Le prêteur peut exiger une couverture de son prêt à hauteur de 100% sur l’ensemble des garanties. Cela signifie que s’il y a 2 co-emprunteurs, chaque garantie exigée par la banque devra avoir une quotité assurée de 100 % au total.

Par exemple 50/50 sur chaque « tête » minimum pour le décès et la PTIA, idem si le prêteur l’exige sur l'ITT ; ou 100 % chacun pour les garanties PTIA et décès et seulement 50 % chacun sur l’ITT.

Ce « panachage » des quotités doit donc être réfléchi avec soin, et si vous le souhaitez avec l’aide de votre conseiller, en fonction de votre situation personnelle et professionnelle, de votre projet, et des exigences de votre prêteur…

Ceci afin de soulager vos proches en évitant que pèse sur eux un trop gros effort financier pour le remboursement du prêt en cas de sinistre.

Peut-on changer la quotité de l'assurance emprunteur en cours de vie du contrat ?

Est-ce possible de modifier la quotité de son prêt ?

Si votre situation financière ou celle de votre conjoint ou co-emprunteur change, il est possible - selon les conditions prévues par le contrat et dans le respect des exigences de couverture d’assurance du prêteur - de demander à votre banque ou à votre assureur de modifier la quotité assurée, et cela même si vous avez déjà commencé à rembourser votre crédit.

Quel que soit le changement et comme expliqué précédemment, la somme des pourcentages de quotité devra toujours être au moins égale à 100 %.

Voici quelques cas qui peuvent motiver un changement de quotité :

• séparation ou divorce,
• évolution de la situation professionnelle ou financière,
• volonté d’augmenter ou réduire la protection, etc.

Quelles conséquences le changement de quotité peut-il avoir ?

Changer la quotité peut entraîner une modification de la prime d’assurance, selon le nouveau profil des assurés à ce moment-T et selon type de contrat d’assurance emprunteur que vous avez (groupe ou individuel).

• Une couverture plus élevée signifie souvent un coût plus important puisque le principe d’assurance se base sur le niveau de risque à protéger.
• À l’inverse, une quotité réduite peut alléger les cotisations, d’autant plus si le nouveau calcul prend en compte le capital restant dû et non sur le montant emprunté… mais diminue également le niveau de protection en cas d’aléa de la vie.

Il s’agit donc d’un arbitrage à effectuer avec attention : parlez-en à votre conseiller dans tous les cas, pour connaitre les garanties obligatoires à conserver dans votre contrat, et faire des simulations.

Modification de la quotité : l’accord de la banque est-il nécessaire ?

Oui. La banque ou l’assureur peut refuser le changement de quotité si cela ne respecte pas les conditions définies au contrat.

De plus, la banque peut s’apposer à un changement de contrat d’assurance emprunteur si ce dernier modifie les garanties minimales exigées lors de l’obtention du prêt.

Avant d’engager toutes démarches, n’hésitez pas à faire le point avec votre banquier.
Pour modifier la quotité, il convient d’en faire la demande à son assureur. Cette démarche implique généralement :

• une réévaluation du dossier,
• la production de justificatifs (revenus, situation familiale, etc.),
• un éventuel questionnaire médical si la modification s’accompagne d’une augmentation de la couverture,
• un avenant au contrat est alors établi si la modification est acceptée.
  

© Uni-médias – Dernière mise à jour Octobre 2025

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